生活中有很多人以為，有了醫(yī)保，就能看病不愁。

確實，有醫(yī)?？軠p輕不少負擔。

但“看病不愁”，恐怕還有很長的路要走。

近幾年，各地政府積極推出的“惠民保”；

朋友圈時不時看到的眾籌鏈接；

ICU病房上新聞的天價賬單……

都無不在提醒著我們，真遇上大事兒，光指望醫(yī)保是不行的！

保障不足，醫(yī)保“保而不包”

醫(yī)保，指的是社會醫(yī)療保險。

我們日常聽到的新農合、職工社保、城鎮(zhèn)居民社保……都算。

作為一項國家福利政策，它就像個大暖男，很包容。

無論是健康還是疾病，都可以投保，而且對你不離不棄。

萬一生病了，醫(yī)保可以幫忙報銷一部分醫(yī)療費用，減輕人們的經濟負擔。

不過，請注意關鍵詞是“一部分”，它雖然好，但有四個不報：

①起付線以下的費用，不報銷！

起付線指的是醫(yī)保報銷的起點，各地標準不大一樣。

以深圳為例：

②封頂線以上的費用，不報銷！

封頂線跟個人繳社保的年限以及當地社會平均工資有關，還是以深圳為例：

社保連續(xù)繳納6個月以下的，封頂線約為12.8萬；

社保連續(xù)繳納72個月以上的，最高限額能達到171萬。

超過部分還能報50%。

不過這個最高限額，大家也別太較真。

真用得到封頂線了，實際醫(yī)療費用不定多高！

因為醫(yī)保還有兩個不報，那就是：

③醫(yī)保目錄內的自付部分，不報銷！

④醫(yī)保目錄外的部分，不報銷！

醫(yī)保目錄指的是《國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄》（簡稱《藥品目錄》）

它是基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險基金支付藥品費用的標準。

只有在這份目錄上的藥品、診療項目和醫(yī)療服務設施，才是可以用醫(yī)保報銷的。

有的是全額報銷，有的是部分報銷。

鑒于如今的慢性病患者越來越多，我們就以藥品目錄舉個例子。

截圖：國家藥品監(jiān)督管理局官網截圖

從國家藥品監(jiān)督管理局公布的數據看，我們的國產藥品有149940種，進口藥品3890種，一共153830種。

在2020版醫(yī)保目錄內，藥品總數為2800種，不到總數的2%。

相當于98%以上的藥物都需要自費。

所以，醫(yī)保報銷范圍雖然多是臨床效果好、使用率高的藥物，但保障覆蓋還是不全面。

保障增強，效果不如預期

既然醫(yī)保的保障范圍窄，擴大不就行了？

事實上，我國的醫(yī)保目錄已經在增加了，保障力度也不斷增強。

在無數人為《我不是藥神》中那些無力負擔昂貴藥物的患者灑淚電影院的時候，

國家也順應了民意，把很多昂貴的醫(yī)療器械、抗癌藥納進了醫(yī)保目錄。

但這事，其實有很多一線醫(yī)務人物和腫瘤科醫(yī)生并不太認可。

畢竟納入醫(yī)保容易，我們的醫(yī)保統(tǒng)籌資金不夠用也是事實！

這不，前有江蘇省某醫(yī)院以沒進藥為由，讓患者自費外購藥花了50萬。

患者家屬走投無路之際，才發(fā)現他買的藥都是醫(yī)保目錄內的，于是一紙訴狀把醫(yī)院告上了法庭；

后有醫(yī)生訴苦，醫(yī)院定制了藥占比（藥費占治療費的比例），

還規(guī)定醫(yī)?；颊咦≡簳r間、醫(yī)?；颊哔M用、醫(yī)保患者藥費等范圍。

誰要是超了，就會被扣錢罰款。

雙管齊下，商業(yè)保險出馬

各種亂象層出不迭，說穿了，都是錢在作怪。

指望醫(yī)保夠看病，就像指望社保將來能滿足我們的養(yǎng)老需求一樣，多少有點不現實。

那我們是不是也能自己做些什么？

兩個方向：提高收入&配置保險。

提高收入是開源，手里有錢，遇事不慌；

配置保險是兜底，避免遇到大事，奮斗半生的財富一下歸零。

怎么提高收入，各有各的門道，

但配置保險，可是我的老本行了。

它都能做些什么呢？

圖片來源：https://www.dbbqb.com/

以現下很受歡迎的醫(yī)療險為例，它可以有效地補充醫(yī)保的不足。

市面上已經有很多醫(yī)療險，它們可以做到：

不限治療手段、不限社保用藥、可報銷外購藥，而且報銷比例高達100%；

一些中高端醫(yī)療險，還可以做到：支持特需病房、VIP病房、國際部，私立醫(yī)院的醫(yī)療費報銷；

不僅就醫(yī)環(huán)境好，各種資源也是一流，根本不用擔心“藥占比”之類的困擾；

還能實現從住院到出院不掏一分錢，保險公司和醫(yī)院直接結算。

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再比如重疾險，不幸患重病，滿足條件就會直接賠付保額。

并且這筆錢怎么用都行，保險公司不會管。

這樣來看，利用好保險，實現“看病不愁”是不是也挺簡單的？

不過要注意的是，商業(yè)健康險不是誰都能買的。

它對健康情況、年齡都有嚴格的要求，保費也與之掛鉤。

所以在這里建議大家買保險還是要趁早趁健康。

具體保險應該怎么買，已經有健康問題了怎么辦？

每個人的情況不同，歡迎找慧擇保險咨詢顧問，我們會根據您的具體情況給出專業(yè)建議。