1、意外險，兒童的第一張保單

       正所謂初生之犢不畏虎，小孩好奇心強，又不懂得保護(hù)自己，磕磕碰碰在所難免。樂樂2歲時挑逗一只大灰狗，結(jié)果右小腿被狠狠的咬了一口，牙印如今都還在，我的那個心疼?。?/span>2017年中國疾控中心數(shù)據(jù)顯示：我國兒童意外傷害占兒童死亡總量26.1%，4000萬中小學(xué)生遭遇過意外傷害，1360萬需要門診治療，335萬需要住院，20萬正常功能受損，40萬致殘...

數(shù)據(jù)援引自中國疾病控制中心2017版

     所以，給自家小孩買份意外險，非常有必要。無論家庭背景如何，平時總有照顧不周之處，一些生活中常見的燒傷、燙傷、觸電等，這些風(fēng)險都是我們?yōu)槿烁改傅闹攸c關(guān)注之處。 

2、意外險能保障哪些責(zé)任？

        先了解下意外險保什么？“意外險是以意外傷害，而致身故或殘疾為保險金的保險”， 一份適合兒童的意外險，除了保障意外身故或殘疾外還得附加“意外醫(yī)療”。比如小孩因意外受傷就醫(yī)住院，這其中就會牽扯到醫(yī)療費用，意外醫(yī)療就是報銷用的。除此之外，有些意外險還附帶意外住院津貼（指住院時保險公司給現(xiàn)金補貼），這個不作強求，加上這個功能屬于錦上添花，不差錢的可以考慮。市面上琳瑯滿目的意外險挑花了眼，到底如何選？

       意外身故決定保額上限：由于國家規(guī)定，不滿10周歲的被保險人，身故賠付不得超過20萬；已滿10周歲但未滿18周歲，身故賠付不得超過50萬。一個3歲小孩，就算是買了1000萬保額的意外險，最終不幸意外身故也只能賠20萬。之所以有這個設(shè)定是為了防止故意殺害未成年人騙保。所以猶豫買多少保額合適時，10歲以下的小孩，保額就不用超過20萬；10—18周歲的，保額就不超過50萬。

 也有特殊情況，下面三種情況賠付的額度不計算入限額內(nèi)： 

       意外傷殘評級報銷有標(biāo)準(zhǔn)：若不幸因意外導(dǎo)致傷殘，可獲得傷殘賠付。在這里得注意是意外傷殘還是意外全殘，僅一字之差，但理賠差別可就大了去。傷殘是按照《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》來評定賠付，而全殘很好理解：比如渾身不能動彈、毫無知覺的植物人。

注：人身保險傷殘對眼球損傷的評級（節(jié)選），第一級表示最嚴(yán)重，賠付比例為100%，依次遞減。

      意外醫(yī)療部分最要關(guān)注，意外醫(yī)療的理賠概率明顯要比以上兩者高，大多數(shù)小孩的意外傷害都是些磕磕碰碰的小傷、摔傷、燙傷所導(dǎo)致的醫(yī)療費用，小孩因為有著身故保額限制，也沒多大家庭責(zé)任，所以在挑選意外險時更應(yīng)關(guān)注意外醫(yī)療的賠付，具體分為以下3點：

1、選擇低免賠額的產(chǎn)品

      指在規(guī)定的數(shù)額內(nèi)不理賠，部分意外險產(chǎn)品是0免賠，一般以100元免賠額居多，當(dāng)然也有更高的。在產(chǎn)品價格相差不大情況下，應(yīng)該優(yōu)先為小孩選擇免賠額低的，最好是0免賠的產(chǎn)品。

2、賠付比例要高

     有些意外醫(yī)療是100%賠付，有的則是80%、90%的賠付比例，還是上面那句話：在產(chǎn)品價格相差不大情況下，賠付比例越高越劃算。

某意外險是按照90%比例賠付

3、最好得涵蓋社保以外的范圍

       有些意外險會限制在只有社保保險范圍內(nèi)才能報銷，對于一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都不報銷，所以能夠涵蓋社保報銷范圍外的費用，肯定要劃算。買一年期還是長期？不建議為孩子購買長期型意外險，這類產(chǎn)品保費會比一年期高很多，且隨著孩子年齡的增長，可以選擇當(dāng)年市場較優(yōu)秀的產(chǎn)品。 

小結(jié)

總結(jié)下今天文章的核心：

       哦對了，還有一點相當(dāng)重要，保監(jiān)會規(guī)定：10歲以下的被保險人，投保有身故責(zé)任的保險（意外險也在其中），投保人必須是其親生父母（即使是父母雙亡，由爺爺奶奶撫養(yǎng)為其投保意外險也不行。）覺得有用的歡迎分享給有需要的朋友，如有其它問題可添加下方保保的微信二維碼咨詢。

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