達(dá)爾文11號(hào)是一款單次賠重疾險(xiǎn)，出生滿28天–55周歲的朋友都能投保，

達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)這款產(chǎn)品擁有很多亮點(diǎn)，接下來(lái)一起來(lái)看看。 亮點(diǎn)1：價(jià)格便宜，還有機(jī)會(huì)免單。 今年1月10日監(jiān)管發(fā)布預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，重疾險(xiǎn)可能面臨再漲價(jià)，高性?xún)r(jià)比重疾，且買(mǎi)且珍惜， 達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)這次升級(jí)，依舊保障價(jià)格優(yōu)勢(shì)，再加上有重大疾病保費(fèi)補(bǔ)償金這個(gè)責(zé)任， 如果在繳費(fèi)期滿之前確診重疾，將會(huì)給付已交保費(fèi)，就相當(dāng)于免費(fèi)獲得一份保額。 亮點(diǎn)2：住院也能有補(bǔ)貼，沒(méi)有發(fā)生重疾也有機(jī)會(huì)賠付。 達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)新增了住院津貼保險(xiǎn)金，進(jìn)一步降低了賠付門(mén)檻。 若被保險(xiǎn)人在60周歲前未發(fā)生重疾，且在60周歲后住院，那么每天將給付0.1%的基本保額，每年以90天為限，在保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)可達(dá)100%基本保額。 有這一責(zé)任的加入，為被保險(xiǎn)人可能面臨的住院情況提供了額外的經(jīng)濟(jì)支持，能夠更加從容地應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的支出。 亮點(diǎn)3：首款做到取消間隔期+輕中分組限制的重疾險(xiǎn) 。 重疾賠付之后，輕癥和中癥的保障依然有效，輕癥的病種數(shù)量達(dá)到了45種，比之前還多了5種。 在輕癥和中癥的賠付方面，沒(méi)有間隔期和分組限制，這一舉措打破了行業(yè)常規(guī)。 不僅增加了獲賠率，還讓賠付變得更加容易！讓用戶(hù)在面對(duì)疾病時(shí)能夠更加從容地應(yīng)對(duì)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，雙向互補(bǔ)、缺一不可，為了讓大家更直觀地了解，我們拿2個(gè)病來(lái)舉例子： 【案例一：輕度甲狀腺癌】 從2021年2月1日起，大部分保司都把TNM分期為I期的甲狀腺癌歸到了輕癥的惡性腫瘤-輕度。 其中最常見(jiàn)的輕度甲狀腺癌就是甲狀腺乳頭狀癌，這個(gè)病本身不致命，治療費(fèi)也不高。 拿一個(gè)客戶(hù)的案例來(lái)說(shuō)： 總治療費(fèi)3萬(wàn)3，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了2萬(wàn)4，自己只需要承擔(dān)9000元。 如果她買(mǎi)的是1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那自費(fèi)的9000元不能報(bào)銷(xiāo)； 但如果她買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，就可以按輕癥理賠，目前大多數(shù)產(chǎn)品是賠基本保額的30%，即買(mǎi)50萬(wàn)保額能拿到15萬(wàn)。 重疾險(xiǎn)賠的這15萬(wàn)雖用不到治病上，但更多是為了補(bǔ)償你大病期間的收入損失。 【案例二：輕度腦中風(fēng)后遺癥】 這個(gè)病大家注意，不叫腦中風(fēng)，而是叫腦中風(fēng)“后遺癥”，更不是“確診即賠”。

這兩個(gè)差別還挺大，因?yàn)樗麄兙头謩e屬于不同的險(xiǎn)種。 ①概念含義不同 終身壽險(xiǎn)屬于壽險(xiǎn)的一種，在保險(xiǎn)合同成立之后，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)身故，受益人均能得到保險(xiǎn)公司的身故賠償，是對(duì)身故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 重疾險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，它保障的是被保人的身體狀況，當(dāng)被保人確診合同約定的疾病時(shí)，可以按照要求，直接領(lǐng)取保險(xiǎn)公司賠付的保額，是對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。 ②保障不同 終身壽險(xiǎn)是一種以人的生命為保障標(biāo)的保險(xiǎn)，當(dāng)被保人身故或全殘時(shí)，就能獲取約定的保險(xiǎn)金。 重疾險(xiǎn)是一種以疾病為保障標(biāo)的的保險(xiǎn)，針對(duì)特定的疾病提供保障，當(dāng)達(dá)到條款約定的重大疾病狀態(tài)之后，就可以按照約定的保額獲得賠償。 ③作用不同 終身壽險(xiǎn)的作用會(huì)偏向于一定的資產(chǎn)增值，當(dāng)被保人缺錢(qián)使用時(shí)，可以按照終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表減保領(lǐng)取出一部分解決日常的生活，而現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間保持一定的速度進(jìn)行增值，以達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。 因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保障的是疾病，并且能根據(jù)購(gòu)買(mǎi)的保額進(jìn)行給付，所以重疾險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)解決的是疾病造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，讓被保人度過(guò)疾病難關(guān)。 除此之外，終身壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)在一些具體的保障細(xì)節(jié)上也是不同，重點(diǎn)要知道這個(gè)兩個(gè)險(xiǎn)種解決的問(wèn)題不一樣，要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需要來(lái)決定買(mǎi)什么。

強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，如果預(yù)算足夠，直接買(mǎi)保終身的重疾險(xiǎn)。 定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)主要是保障時(shí)間上的區(qū)別，拋開(kāi)時(shí)間看保障，主要看以下7點(diǎn) ①買(mǎi)重疾就是買(mǎi)保額 生了病，總會(huì)有幾年沒(méi)法工作，需要重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償收入損失和康復(fù)費(fèi)用，越多肯定是越好的。 一線城市建議50萬(wàn)起，其他城市起碼30萬(wàn) ②保障病種覆蓋高發(fā)輕中癥 關(guān)注是否覆蓋高發(fā)的輕中癥 和 賠付比例。 ③癌癥多次賠/重疾多次賠 癌癥在重疾里最高發(fā)（約四分之三），還特別容易復(fù)發(fā)，轉(zhuǎn)移，附加一個(gè)癌癥二次賠付也挺有必要。至于重疾多次賠，給大家說(shuō)件事。 一是患了重疾之后，身體免疫機(jī)能下降，再患病的概率高。 二是重疾患病率出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，患病越早，后續(xù)時(shí)間再患病概率也高。 所以重疾多次賠也可以選上，不過(guò)，這兩個(gè)責(zé)任一般選一個(gè)就可以。 ④ 看賠付比例是否高 賠付比例越高意味著出險(xiǎn)時(shí)，相對(duì)賠付的更多。 注意兩個(gè)比例： 一輕中癥的的基礎(chǔ)賠付比例，越高越好，因?yàn)橹丶驳幕A(chǔ)賠付都是100%，所以要看輕中癥的基礎(chǔ)賠付是否夠高。 二是輕中重癥的額外賠付比例，時(shí)間范圍越長(zhǎng)越好，比例越高越好。 除了基礎(chǔ)比例，現(xiàn)在市場(chǎng)主流的賠付還會(huì)有在限制時(shí)間內(nèi)的額為賠付。 比如：60歲前出險(xiǎn)重疾，可以額外賠付80%基本保額，變相提高了保障額度。 ⑤身故責(zé)任 帶了身故，價(jià)格會(huì)貴上不少，不差錢(qián)可以選擇。另一種做法是搭配定期壽險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)便宜些。 ⑥繳費(fèi)期/等待期 繳費(fèi)期，越長(zhǎng)越好，可以減輕些經(jīng)濟(jì)壓力，相反，等待期越短越好。 ⑦投保人豁免 夫妻之間互為投保人，或者給小孩購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候可以加上。

目前保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于少兒高發(fā)重疾還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，綜合查閱各種資料，以及少兒重疾險(xiǎn)的理賠情況，普遍認(rèn)為以下16種為少兒高發(fā)重疾，在選購(gòu)重疾險(xiǎn)時(shí)，以下這些疾病的保障一定要好： 白血病，嚴(yán)重川崎病，嚴(yán)重癲癇，嚴(yán)重腦損傷，嚴(yán)重肌營(yíng)養(yǎng)不良癥，重癥肌無(wú)力，嚴(yán)重原發(fā)性心肌病，嚴(yán)重心肌炎，Ⅲ型成骨不全癥，溶血性尿毒綜合征，嚴(yán)重瑞氏綜合征，重癥手足口病，嚴(yán)重Ⅰ型糖尿病，出血性登革熱，嚴(yán)重幼年性類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，疾病或意外導(dǎo)致智力障礙。

買(mǎi)不帶身故還是買(mǎi)帶身故的重疾險(xiǎn)，很多人都會(huì)感到困惑，其實(shí)各有利弊： 選擇一：不帶身故的重疾險(xiǎn) 能用相對(duì)較低的價(jià)格，獲得同等的疾病保障?？梢源钆涠ㄆ趬垭U(xiǎn)，補(bǔ)上身故保障。 但如果沒(méi)有得病，重疾險(xiǎn)就沒(méi)有賠款。 選擇二：帶身故的重疾險(xiǎn) 它的現(xiàn)金價(jià)值比較高，選擇保終身的話，疾病和身故，總能賠付一個(gè)。 但價(jià)格就會(huì)相對(duì)高不少，而且重疾和身故，只會(huì)賠付其中之一。 如果預(yù)算不是很充足的話，不帶身故的重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，是不錯(cuò)的選擇。 如果預(yù)算充足，買(mǎi)了帶身故的重疾險(xiǎn)，還是建議搭配一款壽險(xiǎn)，有疾病和身故保障的同時(shí)，最終總會(huì)賠一筆。 具體選擇，見(jiàn)仁見(jiàn)智。

保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的對(duì)比，沒(méi)有好不好，只有適不適合你。 多次賠付重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，得了一次重疾獲得理賠之后，重疾保障還在，可以避免一次理賠后終生失保的尷尬。而單次賠付重疾險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)價(jià)格會(huì)更便宜一些。哪種更好更適合，主要看自己的需求。

雖然小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)有很多，但在投保前要了解清楚小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)的13個(gè)注意事項(xiàng)： 央企保險(xiǎn)公司背景：由招商仁和人壽承保，保障可靠。 銷(xiāo)售渠道：僅限互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售，可通過(guò)慧擇官方平臺(tái)投保。 年齡限制：被保人28天至17周歲，投保人18至60周歲。 等待期：180天，等待期內(nèi)確診重疾不予賠付。 保額選擇：最高可選70萬(wàn)元，建議根據(jù)家庭需求選擇。 保障范圍：包含137種重疾、30種中癥、51種輕癥，分別賠付100%、60%、30%保額。 額外保障：18歲前或60歲后重疾額外賠付100%保額。 保費(fèi)返還：60歲前確診重疾返還全部已交保費(fèi)。 可選責(zé)任：包括少兒特疾、罕見(jiàn)病、癌癥二次賠等。 身故保障：18歲后賠付基本保額，18歲前返還已交保費(fèi)。 增值服務(wù)：包含10項(xiàng)服務(wù)，持續(xù)到被保人18歲。 健康告知：如實(shí)告知被保險(xiǎn)人健康狀況。 特殊情況：為2歲以下兒童投保需注意早產(chǎn)、低體重等情況。

買(mǎi)法因人而異，也根據(jù)預(yù)算和需求給幾種方案，幫助大家選擇：