來(lái)扒一扒藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)缺點(diǎn)，也可以說(shuō)是投保前的注意事項(xiàng)，主要有3點(diǎn)： 1、外購(gòu)藥及器械的限制 藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)之一是新增了外購(gòu)藥及器械保障，這在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中是比較少見(jiàn)。 不僅涵蓋207種惡性腫瘤特定藥品，還包括藥監(jiān)局規(guī)定清單的外購(gòu)藥及器械，看似非常全面，但實(shí)際上理賠存在諸多限制： 外購(gòu)藥和外購(gòu)醫(yī)療器械的處方必須由指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專(zhuān)科醫(yī)生開(kāi)具，且必須是當(dāng)前治療所必備的。 藥品與器械費(fèi)用要與國(guó)家藥監(jiān)局批準(zhǔn)的說(shuō)明書(shū)適應(yīng)癥相符，藥品要有相應(yīng)批準(zhǔn)文號(hào)，醫(yī)療器械要有注冊(cè)證編號(hào)。 同時(shí)，外購(gòu)醫(yī)療器械不包括義肢、輪椅等長(zhǎng)期使用或舒適性、便利性為主的設(shè)備費(fèi)用。 外購(gòu)藥品不包括醫(yī)院已有同類(lèi)或相似作用能正常采購(gòu)供應(yīng)的品種、中成藥、輔助性藥物以及中草藥藥品費(fèi)。 這意味著，如果涉及到這些不報(bào)銷(xiāo)的范圍，即便投保了藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版，在使用外購(gòu)藥及器械時(shí)仍可能面臨較大的費(fèi)用支出。 比如，若患者需要長(zhǎng)期使用輪椅，這筆費(fèi)用是無(wú)法通過(guò)該保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的，這對(duì)于一些需要長(zhǎng)期康復(fù)輔助設(shè)備的患者來(lái)說(shuō)，也是一筆不少的支出。 當(dāng)然啦，相比于好醫(yī)保、金醫(yī)保2號(hào)等同類(lèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版這個(gè)設(shè)定還是很實(shí)用的，值得點(diǎn)贊。 2、續(xù)保保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整 藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)用，有貓膩。 比如，55歲首次投保時(shí)需要1699元。 但如果是54歲首次投保，到了55歲續(xù)保時(shí)，費(fèi)用卻要2260元。 此外，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版的保費(fèi)并不是一成不變的。 保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整費(fèi)率，每次調(diào)整的上限是30%。 不過(guò)，大家也不必過(guò)于擔(dān)心保險(xiǎn)公司隨意漲價(jià)。 因?yàn)橛|發(fā)漲價(jià)的條件、時(shí)間、幅度等，都會(huì)明確寫(xiě)在合同里。 3、老用戶(hù)暫不支持轉(zhuǎn)保 很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)后，都會(huì)為無(wú)理賠的老用戶(hù)提供便利的轉(zhuǎn)保政策。 如好醫(yī)保（旗艦版），老用戶(hù)可以無(wú)等待期、無(wú)健康告知續(xù)保新產(chǎn)品。 然而，藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)目前卻不支持直接升級(jí)轉(zhuǎn)保，老用戶(hù)只能重新投保。 據(jù)說(shuō)老用戶(hù)轉(zhuǎn)保功能正在開(kāi)發(fā)中，大家也可以期待一下。 小馬老師也提醒一下，不要盲目退保已有的醫(yī)療險(xiǎn)，理由有三個(gè)： 一是已有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，像長(zhǎng)相安2號(hào)、金醫(yī)保2號(hào)等，都是很不錯(cuò)的產(chǎn)品，沒(méi)有必要退保。 二是新投保藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版都需要重新進(jìn)行健康告知，如果身體健康狀況發(fā)生變化，很可能買(mǎi)不了。 三是藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥版有90天的等待期，如果盲目退保，很可能造成保障“空窗期”，發(fā)生疾病是不賠的。 總之，退保的事一定要慎重再慎重，三思而后行。

達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)3大亮點(diǎn)： 1、意外導(dǎo)致重疾額外賠30% 達(dá)爾文10號(hào)超越版有個(gè)特別之處：如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致重疾，能多賠30%的保額。 這種保障，在保險(xiǎn)界可不多見(jiàn)，但實(shí)用性很強(qiáng)。 意外風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)處不在，28種常見(jiàn)重疾中，有超過(guò)三分之一可能由意外引起，比如嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷等。 而且，滑雪、跳傘、潛水這些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，達(dá)爾文10號(hào)超越版也能提供保障。 意外引發(fā)重疾并不罕見(jiàn)，達(dá)爾文10號(hào)超越版的這項(xiàng)設(shè)計(jì)，真的很貼心。 2、不捆綁身故保障 超級(jí)瑪麗12號(hào)重疾險(xiǎn)下架了無(wú)身故版本，新上線的版本最長(zhǎng)繳費(fèi)期限只有20年。 而達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)不捆綁身故保障，可以靈活選擇是否附加。 附加后，18歲前賠max（已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值），18歲后賠max（已交保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值，100%保額）。 達(dá)爾文10號(hào)超越版最長(zhǎng)繳費(fèi)期限可選35年，性?xún)r(jià)比和靈活性都很高。 要知道，附加身故后的保費(fèi)差別還是很大的。 3、健康告知和核保寬松 達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)在健康告知和智能核保方面，門(mén)檻相對(duì)較低。 像8個(gè)月前的小毛病，投保時(shí)無(wú)需特別說(shuō)明，只要沒(méi)有其他問(wèn)題，就可以直接購(gòu)買(mǎi)。 以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，如果近半年內(nèi)分級(jí)是0級(jí)或3級(jí)，可以不包含在承保范圍內(nèi)；如果是1級(jí)或2級(jí)，不論結(jié)節(jié)大小、血流信號(hào)、邊界等條件，只要符合要求就能按標(biāo)準(zhǔn)體承保。 此外，達(dá)爾文10號(hào)超越版對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、卵巢囊腫、脂肪肝等核保也很寬松，身體健康狀況有異常的可以嘗試下智能核保。

1、投保門(mén)檻限制 買(mǎi)達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)，得滿(mǎn)足三個(gè)條件： 年齡要在28到55歲之間，不能超齡 職業(yè)得是1-6類(lèi) 健康告知要如實(shí)填寫(xiě)，通過(guò)了才能投保 只有同時(shí)滿(mǎn)足這三個(gè)條件，才能順利買(mǎi)達(dá)爾文10號(hào)超越版。 另外，達(dá)爾文10號(hào)超越版最高保額已經(jīng)提到60萬(wàn)了，想要更高保額的朋友，且買(mǎi)且珍惜。 2、重疾多次賠有年齡限制 達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)有個(gè)亮點(diǎn)，能附加多次賠保障，附加后，重疾最多能賠3次。 第二次和第三次重疾，都能拿到120%的保額，比如保額是50萬(wàn)，能賠60萬(wàn)。 但要注意，想拿到重疾多次賠，得滿(mǎn)足一個(gè)條件：第一次得重疾，要在65歲之前。 比如首次重疾在66歲，那么第2次和第3次重疾多次賠就失效了。 說(shuō)實(shí)話，這個(gè)條件已經(jīng)挺寬松了，畢竟很多重疾險(xiǎn)都要求首次重疾發(fā)生在60歲前。 如果65歲前得了第一次重疾，那后面的兩次賠付就沒(méi)年齡限制了，只要兩次重疾間隔滿(mǎn)一年就行。 這樣看來(lái)，65歲以后的保障還是很到位的。 3、妊娠期重大疾病關(guān)愛(ài)金有限制 達(dá)爾文10號(hào)超越版重疾險(xiǎn)可附加妊娠期重大疾病關(guān)愛(ài)金。 附加這個(gè)責(zé)任后，如果懷孕期間首次確診重疾，可以額外獲得50%基本保額的賠付。 不過(guò)，這項(xiàng)保障也有年齡和孕周的要求： ①首次確診重疾要在20-50歲之間 ②懷孕滿(mǎn)14周以上 只有同時(shí)滿(mǎn)足這兩個(gè)條件，才能獲得額外賠付，不管是一胎、二胎還是三胎，都能享受這項(xiàng)保障。 孕期風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不低，常見(jiàn)的癌癥有惡性黑色素瘤、乳腺癌、宮頸癌等10種。 達(dá)爾文10號(hào)超越版這項(xiàng)創(chuàng)新責(zé)任，為孕期女性提供了額外的保障。 而且性?xún)r(jià)比很高，附加這個(gè)責(zé)任每年只需20元，建議女性朋友都加上。

守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)之低，讓人驚喜，不怕比較。 來(lái)看看守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)和其他多次賠產(chǎn)品的保費(fèi)對(duì)比：

1、真多次賠重疾，無(wú)分組、無(wú)三同條款限制 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)，是一款真正的多次賠付重疾險(xiǎn)，沒(méi)有分組限制，也沒(méi)有“三同”條款的約束。 如果給重疾保障分等級(jí)，可以分為幾個(gè)版本，守衛(wèi)者7號(hào)無(wú)疑是高配版。 在重疾分類(lèi)上，它不設(shè)分組，只要滿(mǎn)足間隔期和疾病要求，每種重疾都有機(jī)會(huì)獲得理賠，不會(huì)因?yàn)榉纸M而錯(cuò)失理賠機(jī)會(huì)。 在細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)上，很多產(chǎn)品規(guī)定因同一原因?qū)е碌?種及以上重疾只賠一種，這就是“三同條款”。 但得了重疾后，身體機(jī)能下降，再次發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，“三同條款”就顯得不夠人性化。 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)打破了這一限制，只要符合要求都能賠。 更低的理賠門(mén)檻，更廣的保障范圍，守衛(wèi)者7號(hào)將多次賠付重疾險(xiǎn)提升到了新的高度。 2、非重疾/中癥/輕癥也有機(jī)會(huì)賠 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)再次引入了備受歡迎的ICU責(zé)任，即使不是重疾、中癥或輕癥，也有機(jī)會(huì)獲得賠償。 眾所周知，ICU的費(fèi)用高昂，新聞中不乏13天花費(fèi)40萬(wàn)的例子。 實(shí)際上，并非只有嚴(yán)重的重疾才需要ICU治療，一些非重疾情況如急性消化道出血、中毒等也可能需要ICU。 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)保留了這一熱門(mén)責(zé)任：如果因非重疾/中癥/輕癥原因連續(xù)入住ICU滿(mǎn)7天，將賠付30%的基本保額。 根據(jù)山東省某市三甲醫(yī)院2012-2016年的ICU收支明細(xì)，平均住院天數(shù)為17.33天，這也間接證明了守衛(wèi)者7號(hào)這項(xiàng)責(zé)任的實(shí)用性很高。 3、增值服務(wù)，保障期內(nèi)均有效 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)的增值服務(wù)不僅優(yōu)質(zhì)，而且有效期長(zhǎng)，覆蓋整個(gè)保障期。 很多產(chǎn)品的增值服務(wù)雖好，但通常只限1年或繳費(fèi)期內(nèi)，讓人擔(dān)心多年后是否還能享受。 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)的服務(wù)不僅優(yōu)質(zhì)，而且有效期超長(zhǎng)，只要保障期內(nèi)都有效！ 提供8項(xiàng)健康管理服務(wù)，包括診前的健康咨詢(xún)、就醫(yī)指導(dǎo)，診中的重疾綠色通道、腫瘤二次診療，診后的重疾心理疏導(dǎo)、重疾出院后照護(hù)指導(dǎo)等，全方位守護(hù)健康。 4、健康告知寬松 守衛(wèi)者7號(hào)重疾險(xiǎn)對(duì)健康告知放寬了，詢(xún)問(wèn)內(nèi)容更為簡(jiǎn)潔合理，在投保時(shí)更容易理解和回答，減少因健康告知問(wèn)題導(dǎo)致的投保阻礙。 此外，核保政策也有放寬，尤其是肺結(jié)節(jié)患者，核保通過(guò)概率大大增加。

小蜜蜂5號(hào)意外險(xiǎn)僅承保職業(yè)類(lèi)別為1-3類(lèi)的人員，無(wú)業(yè)人員、外賣(mài)、快遞等以非機(jī)動(dòng)車(chē)、摩托車(chē)為職業(yè)交通工具者不在可投保范圍內(nèi)。 出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類(lèi)別或所處工作狀態(tài)對(duì)應(yīng)的職業(yè)類(lèi)別超出前述范圍的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 另外，小蜜蜂5號(hào)意外險(xiǎn)不承保高空作業(yè)（在墜落高度基準(zhǔn)面2米或以上的高處作業(yè)的職業(yè)活動(dòng)）、電力或高壓電作業(yè)。（按國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)地電壓在250伏及以上者為高壓）、森林砍伐作業(yè)，化工、有毒及危險(xiǎn)物質(zhì)生產(chǎn)運(yùn)輸、水上運(yùn)輸，機(jī)械設(shè)備制造加工操作、金屬/合金冶煉操作，海洋、特種養(yǎng)殖作業(yè)，潛水、拳擊或足球職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，無(wú)業(yè)人員、貨車(chē)司機(jī)、外賣(mài)、快遞等以非機(jī)動(dòng)車(chē)、摩托車(chē)為職業(yè)交通工具者、建筑工人及海外務(wù)工人員等職業(yè)均不屬于可承保職業(yè)。

是額外賠付的。 舉個(gè)例子，假如投保了小蜜蜂5號(hào)意外險(xiǎn)經(jīng)典版。 在保險(xiǎn)期間內(nèi)乘坐飛機(jī)發(fā)生了交通事故導(dǎo)致了身故。那么被保險(xiǎn)人可以申請(qǐng)理賠意外身故保額30萬(wàn)+航空意外身故保額300萬(wàn)，一共330萬(wàn)。

僅針對(duì)駕駛/乘坐非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的機(jī)動(dòng)車(chē)、乘坐客運(yùn)機(jī)動(dòng)車(chē)三項(xiàng)交通意外保障雙倍給付（即額外1倍給付）。 雙倍給付僅限特定節(jié)假日，即僅含第一、二類(lèi)節(jié)假日：第一類(lèi)節(jié)假日有元旦、春節(jié)、五一勞動(dòng)節(jié)、十一國(guó)慶節(jié)四個(gè)節(jié)假日及其特定調(diào)休日；第二類(lèi)節(jié)假日有指除夕、元宵節(jié)、清明節(jié)、端午節(jié)、中秋節(jié)、重陽(yáng)節(jié)當(dāng)日及其特定調(diào)休日。 周六、周日屬于條款約定的第三類(lèi)節(jié)假日，小蜜蜂5號(hào)意外險(xiǎn)的雙倍給付不包含。

關(guān)鍵在于這4點(diǎn)： 1、重疾關(guān)愛(ài)金 小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)，自帶重疾關(guān)愛(ài)金保障： 18歲前或60歲后首次確診重疾，可獲賠200%保額。 在兒童和老年階段，小淘氣5號(hào)提供雙倍賠付，非常貼心。 而且這項(xiàng)保障是自帶的，無(wú)需額外附加，在少兒重疾險(xiǎn)中非常罕見(jiàn)。 2、重疾保費(fèi)補(bǔ)償金 在60歲前初次確診重疾，可以給付已交納的保險(xiǎn)費(fèi)的100%。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是60歲前初次確診重疾，可以返還所有已交保費(fèi)。 3、被保人豁免 也很好理解，被保人確診輕中重疾，可以豁免后續(xù)保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。 4、超高現(xiàn)價(jià) 小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值很高，而且支持減保，減保規(guī)則寫(xiě)進(jìn)合同。 在保障期間，被保人可以申請(qǐng)降低保額。 保險(xiǎn)公司會(huì)退還減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。減保后，重疾、中癥、輕癥保障依然有效，不會(huì)受到影響。 而且減保領(lǐng)取不限制減保年齡，合同有效期間內(nèi)投保人都能申請(qǐng)減保。 基于上述4點(diǎn)，小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)就能輕松實(shí)現(xiàn)白嫖保障+儲(chǔ)蓄功能。 為了更好的理解，我們舉個(gè)例子。 以0歲女寶寶投保小淘氣5號(hào)，50萬(wàn)保額，30年交，保終身，不附加任何可選保障為例，每年保費(fèi)3795元。 在17歲時(shí)不幸確診“惡性腫瘤——重度”中的肺癌，可以獲得4項(xiàng)權(quán)益： ①賠付重疾保額50萬(wàn) ②疾病關(guān)愛(ài)金額外賠50萬(wàn) ③一次性返還17年已交保費(fèi)6.4515萬(wàn)元 ④后續(xù)18年保費(fèi)不用交，保單持續(xù)有效 不僅一次性賠了100萬(wàn)，而且返還了17年累計(jì)交的保費(fèi)6.4515萬(wàn)元，后續(xù)保費(fèi)也不用交了，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。 而如果在60歲前沒(méi)有得重疾，也可以通過(guò)減保的形式拿回保費(fèi)。 30年累計(jì)已交保費(fèi)11.385萬(wàn)元。 60歲時(shí)若未患重疾，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)276325元，是已交保費(fèi)的2.43倍！ 孩子60歲時(shí)，若減保50%，能拿回138162元現(xiàn)金價(jià)值，比已交保費(fèi)還多2.4萬(wàn)，同時(shí)保單繼續(xù)有效，還有50萬(wàn)重疾保障。 總的來(lái)說(shuō)，小淘氣5號(hào)少兒重疾險(xiǎn)： √得了重疾，可以拿理賠金+已交保費(fèi) √沒(méi)得重疾，也能拿回一筆錢(qián)+繼續(xù)享受保障 真正做到了讓家長(zhǎng)和孩子都不吃虧。

孝心安5號(hào)老年人意外險(xiǎn)，有3大升級(jí)亮點(diǎn)： 1、提升意外醫(yī)療保額 老年人摔跤跌倒，最容易的就是遇上骨折，有時(shí)嚴(yán)重了需要手術(shù)，兩三萬(wàn)的保額根本不夠用。 孝心安5號(hào)老年人意外險(xiǎn)新增【計(jì)劃三】，意外醫(yī)療保額10萬(wàn)元，保額更充足。 2、新增個(gè)人賬戶(hù)安全保障 孝心安5號(hào)老年人意外險(xiǎn)補(bǔ)償遭電信詐騙、銀行卡盜刷等個(gè)人賬戶(hù)資金損失，守護(hù)財(cái)產(chǎn)安全，最高3萬(wàn)。 老實(shí)講，這個(gè)責(zé)任的實(shí)用性，不光在于經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。 很多老人在遭遇詐騙后，很容易陷入愧疚、自責(zé)的情緒中，這時(shí)候如果告訴他有個(gè)保險(xiǎn)能賠，也能緩解一下老人心理的壓力。 3、價(jià)格更優(yōu)惠 50-56歲投保孝心安5號(hào)老年人意外險(xiǎn)，保費(fèi)更優(yōu)惠，加量還降價(jià)！