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買定期壽險的意義，就是為了防止因?yàn)橐馔夂筒恍?，?dǎo)致家庭主要經(jīng)濟(jì)來源斷掉，生活支出無法正常承擔(dān)。因此在考慮定期壽險的保額時，要把家庭生活開支都考慮在內(nèi)。 給大家一個基本的保額計(jì)算公式：定期壽險的保額=債務(wù)(房貸、車貸、欠款)+日常開支(子女教育、贍養(yǎng)老人的費(fèi)用) 舉個例子：慧先生今年30歲，家庭年收入為25萬，個人年收入為15萬，家庭月花費(fèi)5000元(包括贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女)，有20年的房貸，每月需要還貸款2000元?；巯壬氖杖朐诩彝ナ杖胝急葹椋?5/25=60%，他每個月需要負(fù)擔(dān)的家庭費(fèi)用為：(5000元+2000元)*60%=4200元。 假如慧先生不幸身故，家庭經(jīng)濟(jì)月缺口為4200元，那么缺口的錢，就需要由定期壽險的賠付額度來補(bǔ)上。如果不考慮通貨膨脹的因素，慧先生至少應(yīng)購買的保額應(yīng)為：4200元*12個月*20年(可根據(jù)實(shí)際情況選擇)=1008000元。

重疾險：健康告知中幾乎都含有精神類疾病，如果已經(jīng)確診了抑郁癥，大概率無法投保重疾險。但積極治療后，如果病情穩(wěn)定，可以選擇對精神類疾病核保相對寬松的保險公司的產(chǎn)品，試試申請人工核保，比如 昆侖健康、復(fù)星聯(lián)合。 醫(yī)療險：大部分醫(yī)療險也無法投保和賠付，它們會在免責(zé)聲明中明確指出“被保險人患有精神性疾病，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任”。但也有少數(shù)產(chǎn)品可以承保，比如平安e生保，但所有精神類疾病會被除外，因?yàn)槠渌膊‘a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，正常報銷。 意外險：多數(shù)沒有健康告知，可以投保。 壽險：壽險是以死亡為賠付條件，抑郁癥患者自殺的可能性，比普通人高很多，大多數(shù)保險公司都不愿意承擔(dān)這個風(fēng)險，想投保也是比較難。 所以，總結(jié)一下： 如果得了抑郁癥，意外險是可以正常買的，但要注意免責(zé)條款，有的產(chǎn)品會把精神疾病發(fā)作導(dǎo)致的意外做免責(zé)；醫(yī)療險有少量產(chǎn)品可以投保；重疾險等病情穩(wěn)定后可嘗試人工核保；壽險基本買不了。

小額醫(yī)療險分為小額住院醫(yī)療險和小額門診醫(yī)療險。有2類人群適合買它： 1、社保不在本地 外出務(wù)工的人員，社保關(guān)系不在居住地。如果生點(diǎn)小病痛，普通門診一般需要自己掏錢，買份小額門診醫(yī)療險，可以填上這個窟窿。 住院費(fèi)用雖然可以回社保所在地報銷，但一般報銷比例會低一些。也可以買一份小額住院醫(yī)療險，報銷剩余的費(fèi)用。 2、1-3歲孩子 因?yàn)楹⒆酉啾瘸扇藖碚f，更脆弱一些。有的孩子經(jīng)常感冒咳嗽發(fā)燒，小病不斷。 這種情況下，可以給孩子備上一份小額醫(yī)療險。 至于社保關(guān)系在居住地的成年人，平時小病痛的花銷，大部分費(fèi)用社保能報銷，剩下的費(fèi)用自己也能承擔(dān)，可以不用買小額醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險一般都有1-2萬的免賠額，也就是保險公司不會報銷的金額。設(shè)置免賠額的目的，主要是為了控制賠付率，也就是控制成本。而不設(shè)置免賠額的百萬醫(yī)療險，因?yàn)橘r付率比有免賠額的高不少，所以往往會有2大缺點(diǎn)： 1、保費(fèi)高：保險公司成本升高了，那么賣這款產(chǎn)品，為了不虧本，往往會提升保費(fèi)。所以保費(fèi)會比有免賠額的貴2~3倍。 2、不穩(wěn)定：如果一款產(chǎn)品賠付率過高，保險公司賣它不賺錢，甚至虧本。那么它停售的可能性就相對比較高了。 其實(shí)，1萬塊錢很多家庭都能負(fù)擔(dān)得起，我們不用為了一個多賠1萬的可能性，去每年多交2-3倍的保費(fèi)，那就有點(diǎn)本末倒置了。

猝死，是指外表健康或非預(yù)期死亡的人，突然發(fā)生非暴力性死亡。 醫(yī)療險是不會直接對被保人進(jìn)行賠付的，但如果在身故之前，搶救過程中有發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，在醫(yī)療險的保障范圍內(nèi)且費(fèi)用超過免賠額，醫(yī)療險會對相應(yīng)部分進(jìn)行報銷。

對于普通消費(fèi)者來說，做好健康告知，可以避免發(fā)生理賠糾紛。 對于保險公司來說，健康告知的作用就是為了控制風(fēng)險，控制賠付成本；同時，健康告知把一部分有潛在風(fēng)險的人攔在門外，避免保險公司為他們承擔(dān)過高的保費(fèi)，讓普通大眾可以用一個比較合理的保費(fèi)獲得合理的保障。

可以的。農(nóng)民一般屬于職業(yè)分類中的2類或3類，家庭主婦一般屬于1類，都屬于低風(fēng)險職業(yè)，是普通意外險可以承保的人群。（不同保險公司職業(yè)等級可能會不同，以具體產(chǎn)品為準(zhǔn)）

挑選定期壽險，重點(diǎn)關(guān)注以下4點(diǎn)： 保不保全殘：大部分產(chǎn)品都保障身故和全殘，不保全殘的最好避開； 免責(zé)條款：有的產(chǎn)品免責(zé)條款僅3條，有的5條、8條，免責(zé)條款越少，獲賠概率更高； 投保門檻：健康告知問詢越少，承保機(jī)會越大；職業(yè)類別越廣，能投的機(jī)會也越大； 此外，在投保時，要注意受益人選擇、保額和保障期限，保障期限盡量覆蓋有收入的年齡段，保額要覆蓋家庭基本開支和負(fù)債。

這樣的糾結(jié)一般會發(fā)生在買重疾險的時候，通常我們建議繳費(fèi)時間越長越好。 1、減小繳費(fèi)壓力：繳費(fèi)時間拉長了，每年保費(fèi)少一些。 2、保費(fèi)豁免幾率更大：如果繳費(fèi)期結(jié)束前出險，后續(xù)保費(fèi)就可以不交了 。把繳費(fèi)期拉長，保費(fèi)豁免的概率會大一些。 3、現(xiàn)在的錢更值錢：因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀木壒剩磥淼腻X會比現(xiàn)在的錢不值錢。繳費(fèi)期拉長后，即使總保費(fèi)多一些，也不見得吃虧。 不過有例外情況，如果你屬于以下幾種情況，繳費(fèi)期不宜選太長： 1、收入不穩(wěn)定：如果收入不夠穩(wěn)定，擔(dān)心以后有可能收入中斷，繳費(fèi)期可以適當(dāng)縮短。 2、年紀(jì)較大：考慮到退休后收入減少，所以如果年紀(jì)稍大的朋友，要盡量在退休前結(jié)束繳費(fèi)，以免退休后保費(fèi)壓力過大。 3、購買年金險：如果你購買的是年金險，那么繳費(fèi)期越短，同樣保障期內(nèi)，能得到的收益會越多。

重疾險和社保不沖突。 首先，社保分為職工社保和居民社保。 職工社保是用人單位和職工共同繳納，包含醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、生育保險、失業(yè)保險和工傷保險5種。 居民社保是個人自愿交納的，大部分城市的居民社保僅包括醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險2種。 跟疾病相關(guān)的，只有醫(yī)療保險，它跟重疾險實(shí)為不同的保險： 1、功能作用不同 重疾險：主要作為收入補(bǔ)償，補(bǔ)償患病后不能工作的收入；以及用來支出后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用。 醫(yī)保：用于看病報銷，比如住院、異地轉(zhuǎn)診、門診慢性病或特殊病等醫(yī)療費(fèi)用的報銷等等。 2、報銷方式不同 重疾險：確診了約定疾病或者疾病達(dá)到了約定狀態(tài)，能一次性賠付一筆錢，這筆錢不限制用途。 醫(yī)保：實(shí)報實(shí)銷，報銷的錢不會超過看病的錢。 3、保障責(zé)任不同 重疾險：對能賠付的疾病有詳細(xì)約定，確診了約定疾病或疾病達(dá)到了約定狀態(tài)，才能賠錢。 醫(yī)保：不限疾病種類，但只能報銷醫(yī)保目錄內(nèi)的藥品和治療項(xiàng)目費(fèi)用（部分能報銷100%），不在目錄內(nèi)則需要自費(fèi)。 它們倆不僅不沖突，還能互為很好的補(bǔ)充。